РефинансированиеНестабильная экономическая ситуация с каждым днем приводит к снижению внешнего инвестирования в экономику РФ. Для поддержания стабильности и платежеспособности ее субъектов, а также погашения действующей кредитной задолженности необходимо использовать более дешевые краткосрочные займы; данная процедура определяется как рефинансирование долга.

Виды рефинансирования

Рефинансирование возможно рассматривать на уровне:

  • Кредитных отношений банка с физическим или юридическим лицом.
  • Между банками.
  • На уровне государства.

Кредитные отношения банка с физ- и юрлицами

Наиболее часто рефинансирование долга встречается в области кредитования. Не все банки готовы предоставлять для своих клиентов данный вид кредита, так как в случае оформления сделки банк несет значительные риски по невозвратности кредитного портфеля. А, как правило, в банк для перекредитования обращаются клиенты, у которых оформлены долгосрочные кредиты:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • потребительский кредит.

На первый взгляд, рефинансирование долга спасает от всех бед и невзгод. Но, если присмотреться, это всего лишь перекредитование в другом банке под более низкий процент с возможностью увеличения срока погашения задолженности. Тот же сыр в мышеловке.

Кредит

Берем-то мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И если сейчас нет возможности в полном объеме выполнять обязательства перед кредитором, то где гарантия, что вы сможете своевременно погасить новую кредитную задолженность?

Положительные и отрицательные факторы

Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести:

  • Привлекательную процентную ставку по кредиту.
  • Возможность увеличения срока кредитования.
  • Изменение валюты кредита.
  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Проценты

Имеются и подводные камни, которые способны значительно отразиться на вашем финансовом положении:

  • Штрафные санкции за досрочное погашение кредита.
  • Сопутствующие денежные затраты при оформлении договора рефинансирования:
    • комиссия банка за рассмотрение пакета документов и предоставление кредита;
    • оплата за оценку недвижимости;
    • нотариальные затраты на оформление договора залога.
  • Увеличение суммы кредитной задолженности.

Договор

Процедура оформления сделки

Рефинансирование долга по кредиту практически ничем не отличается от оформления залогового кредита.

Во-первых, чтобы не попасть впросак перед оформлением сделки в банке, необходимо уточнить некоторые нюансы:

  • Возможно ли получение денег с целью погашения действующей кредитной задолженности до того, как будет оформлен залог.
  • Есть ли возможность досрочно погасить действующий кредитный договор.
  • Возможно ли предоставить в залог недвижимость в случае, если в ней прописаны малолетние и несовершеннолетние дети, если другого объекта для залога нет.

Процедура оформления сделки

Во-вторых, для рассмотрения возможной выдачи кредита в банк необходимо подать следующий пакет документов:

  • Заявку на оформление кредита.
  • Паспорт заемщика.
  • Документы, удостоверяющие личность членов семьи клиента.
  • Справку о доходах за последние 6 месяцев.
  • Копию трудовой книжки, заверенную мокрой печатью предприятия.
  • Кредитный договор, квитанции о погашении и справку из банка о сумме текущей задолженности по кредиту.
  • Документы на предмет залога:
  • выписку из ЕГРИП;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Деньги

Рефинансирование доступно и на межбанковском уровне. Это возможно в том случае, когда с целью укрепления платежеспособности стабильно развивающегося коммерческого банка его кредитует Центробанк. В данном случае основным инструментом кредитования выступает плавающая ставка рефинансирования. Она очень важна для экономического развития страны: при повышении ставки рефинансирования растет уровень инфляции.

Рефинансирование на государственном уровне

Деньги под проценты

Для развития рыночной экономики и поддержания платежного баланса на уровне государства также возможно оформление внутренних и внешних займов.

Формы долговых обязательств государства:

  • Кредитные отношения, подписанные от имени РФ с иностранными государствами и международными финансовыми организациями.
  • Государственные ценные бумаги.
  • Договора государственных гарантий.
  • Долговые обязательства третьих лиц, переоформленные в государственный долг.

Как и банковские кредитные обязательства, внешние долговые имеют свой срок погашения. В том случае, если государство не справляется со своевременным погашением займов, применяется рефинансирование государственного долга.

Государственный долг

Рефинансирование государственного долга – это процесс перекредитования, при котором внешние прежние долговые обязательства погашают за счет новых займов. Это позволяет сбалансированно управлять государственным долгом, а именно:

  • Удерживать величину внутреннего и внешнего долга, которая сохраняет экономическую безопасность страны.
  • Выполнять долговые обязательства органов власти без ущерба социально-экономического развития.
  • Минимизировать стоимость долга за счет удлинения срока займов и снижения доходности государственных ценных бумаг.
  • Поддерживать стабильность рынка государственных ценных бумаг.
  • Эффективно использовать заимствования.
  • Диверсифицировать долговые обязательства по срокам займов.