Нестабильная экономическая ситуация с каждым днем приводит к снижению внешнего инвестирования в экономику РФ. Для поддержания стабильности и платежеспособности ее субъектов, а также погашения действующей кредитной задолженности необходимо использовать более дешевые краткосрочные займы; данная процедура определяется как рефинансирование долга.
Виды рефинансирования
Рефинансирование возможно рассматривать на уровне:
- Кредитных отношений банка с физическим или юридическим лицом.
- Между банками.
- На уровне государства.
Кредитные отношения банка с физ- и юрлицами
Наиболее часто рефинансирование долга встречается в области кредитования. Не все банки готовы предоставлять для своих клиентов данный вид кредита, так как в случае оформления сделки банк несет значительные риски по невозвратности кредитного портфеля. А, как правило, в банк для перекредитования обращаются клиенты, у которых оформлены долгосрочные кредиты:
- ипотека;
- автокредит;
- потребительский кредит.
На первый взгляд, рефинансирование долга спасает от всех бед и невзгод. Но, если присмотреться, это всего лишь перекредитование в другом банке под более низкий процент с возможностью увеличения срока погашения задолженности. Тот же сыр в мышеловке.
Берем-то мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И если сейчас нет возможности в полном объеме выполнять обязательства перед кредитором, то где гарантия, что вы сможете своевременно погасить новую кредитную задолженность?
Положительные и отрицательные факторы
Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести:
- Привлекательную процентную ставку по кредиту.
- Возможность увеличения срока кредитования.
- Изменение валюты кредита.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Имеются и подводные камни, которые способны значительно отразиться на вашем финансовом положении:
- Штрафные санкции за досрочное погашение кредита.
- Сопутствующие денежные затраты при оформлении договора рефинансирования:
- комиссия банка за рассмотрение пакета документов и предоставление кредита;
- оплата за оценку недвижимости;
- нотариальные затраты на оформление договора залога.
- Увеличение суммы кредитной задолженности.
Процедура оформления сделки
Рефинансирование долга по кредиту практически ничем не отличается от оформления залогового кредита.
Во-первых, чтобы не попасть впросак перед оформлением сделки в банке, необходимо уточнить некоторые нюансы:
- Возможно ли получение денег с целью погашения действующей кредитной задолженности до того, как будет оформлен залог.
- Есть ли возможность досрочно погасить действующий кредитный договор.
- Возможно ли предоставить в залог недвижимость в случае, если в ней прописаны малолетние и несовершеннолетние дети, если другого объекта для залога нет.
Во-вторых, для рассмотрения возможной выдачи кредита в банк необходимо подать следующий пакет документов:
- Заявку на оформление кредита.
- Паспорт заемщика.
- Документы, удостоверяющие личность членов семьи клиента.
- Справку о доходах за последние 6 месяцев.
- Копию трудовой книжки, заверенную мокрой печатью предприятия.
- Кредитный договор, квитанции о погашении и справку из банка о сумме текущей задолженности по кредиту.
- Документы на предмет залога:
- выписку из ЕГРИП;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности.
Рефинансирование доступно и на межбанковском уровне. Это возможно в том случае, когда с целью укрепления платежеспособности стабильно развивающегося коммерческого банка его кредитует Центробанк. В данном случае основным инструментом кредитования выступает плавающая ставка рефинансирования. Она очень важна для экономического развития страны: при повышении ставки рефинансирования растет уровень инфляции.
Рефинансирование на государственном уровне
Для развития рыночной экономики и поддержания платежного баланса на уровне государства также возможно оформление внутренних и внешних займов.
Формы долговых обязательств государства:
- Кредитные отношения, подписанные от имени РФ с иностранными государствами и международными финансовыми организациями.
- Государственные ценные бумаги.
- Договора государственных гарантий.
- Долговые обязательства третьих лиц, переоформленные в государственный долг.
Как и банковские кредитные обязательства, внешние долговые имеют свой срок погашения. В том случае, если государство не справляется со своевременным погашением займов, применяется рефинансирование государственного долга.
Рефинансирование государственного долга – это процесс перекредитования, при котором внешние прежние долговые обязательства погашают за счет новых займов. Это позволяет сбалансированно управлять государственным долгом, а именно:
- Удерживать величину внутреннего и внешнего долга, которая сохраняет экономическую безопасность страны.
- Выполнять долговые обязательства органов власти без ущерба социально-экономического развития.
- Минимизировать стоимость долга за счет удлинения срока займов и снижения доходности государственных ценных бумаг.
- Поддерживать стабильность рынка государственных ценных бумаг.
- Эффективно использовать заимствования.
- Диверсифицировать долговые обязательства по срокам займов.
