Рефинансирование — свет в конце туннеля или очередные оковы?

Нестабильная экономическая ситуация с каждым днем приводит к снижению внешнего инвестирования в экономику РФ. Для поддержания стабильности и платежеспособности ее субъектов, а также погашения действующей кредитной задолженности необходимо использовать более дешевые краткосрочные займы; данная процедура определяется как рефинансирование долга.

Виды рефинансирования

Рефинансирование возможно рассматривать на уровне:

• Кредитных отношений банка с физическим или юридическим лицом.
• Между банками.
• На уровне государства.

Кредитные отношения банка с физ- и юрлицами

Наиболее часто рефинансирование долга встречается в области кредитования. Не все банки готовы предоставлять для своих клиентов данный вид кредита, так как в случае оформления сделки банк несет значительные риски по невозвратности кредитного портфеля. А, как правило, в банк для перекредитования обращаются клиенты, у которых оформлены долгосрочные кредиты:

• ипотека;
• автокредит;
• потребительский кредит.

На первый взгляд, рефинансирование долга спасает от всех бед и невзгод. Но, если присмотреться, это всего лишь перекредитование в другом банке под более низкий процент с возможностью увеличения срока погашения задолженности. Тот же сыр в мышеловке.

Берем-то мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И если сейчас нет возможности в полном объеме выполнять обязательства перед кредитором, то где гарантия, что вы сможете своевременно погасить новую кредитную задолженность?

Положительные и отрицательные факторы

Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести:

• Привлекательную процентную ставку по кредиту.
• Возможность увеличения срока кредитования.
• Изменение валюты кредита.
• Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Имеются и подводные камни, которые способны значительно отразиться на вашем финансовом положении:

• Штрафные санкции за досрочное погашение кредита.
• Сопутствующие денежные затраты при оформлении договора рефинансирования:
  • комиссия банка за рассмотрение пакета документов и предоставление кредита;
  • оплата за оценку недвижимости;
  • нотариальные затраты на оформление договора залога.
• Увеличение суммы кредитной задолженности.

Процедура оформления сделки

Рефинансирование долга по кредиту практически ничем не отличается от оформления залогового кредита.

Во-первых, чтобы не попасть впросак перед оформлением сделки в банке, необходимо уточнить некоторые нюансы:

• Возможно ли получение денег с целью погашения действующей кредитной задолженности до того, как будет оформлен залог.
• Есть ли возможность досрочно погасить действующий кредитный договор.
• Возможно ли предоставить в залог недвижимость в случае, если в ней прописаны малолетние и несовершеннолетние дети, если другого объекта для залога нет.

Во-вторых, для рассмотрения возможной выдачи кредита в банк необходимо подать следующий пакет документов:

• Заявку на оформление кредита.
• Паспорт заемщика.
• Документы, удостоверяющие личность членов семьи клиента.
• Справку о доходах за последние 6 месяцев.
• Копию трудовой книжки, заверенную мокрой печатью предприятия.
• Кредитный договор, квитанции о погашении и справку из банка о сумме текущей задолженности по кредиту.
• Документы на предмет залога:
• выписку из ЕГРИП;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Рефинансирование доступно и на межбанковском уровне. Это возможно в том случае, когда с целью укрепления платежеспособности стабильно развивающегося коммерческого банка его кредитует Центробанк. В данном случае основным инструментом кредитования выступает плавающая ставка рефинансирования. Она очень важна для экономического развития страны: при повышении ставки рефинансирования растет уровень инфляции.

Рефинансирование на государственном уровне

Для развития рыночной экономики и поддержания платежного баланса на уровне государства также возможно оформление внутренних и внешних займов.

Формы долговых обязательств государства:

• Кредитные отношения, подписанные от имени РФ с иностранными государствами и международными финансовыми организациями.

• Государственные ценные бумаги.
• Договора государственных гарантий.
• Долговые обязательства третьих лиц, переоформленные в государственный долг.

Как и банковские кредитные обязательства, внешние долговые имеют свой срок погашения. В том случае, если государство не справляется со своевременным погашением займов, применяется рефинансирование государственного долга.

Рефинансирование государственного долга – это процесс перекредитования, при котором внешние прежние долговые обязательства погашают за счет новых займов. Это позволяет сбалансированно управлять государственным долгом, а именно:

• Удерживать величину внутреннего и внешнего долга, которая сохраняет экономическую безопасность страны.
• Выполнять долговые обязательства органов власти без ущерба социально-экономического развития.
• Минимизировать стоимость долга за счет удлинения срока займов и снижения доходности государственных ценных бумаг.
• Поддерживать стабильность рынка государственных ценных бумаг.
• Эффективно использовать заимствования.
• Диверсифицировать долговые обязательства по срокам займов.

Рефинансирование долга: Видео